Este guia completo traz informações práticas, exemplos de simulação e dicas para que aposentados e pensionistas façam escolhas com segurança e empenho responsável na tomada de crédito.

O que são empréstimos para aposentados?

Empréstimos consignados são produtos financeiros em que as parcelas são descontadas diretamente do benefício do INSS. Eles costumam oferecer taxas mais baixas do que os empréstimos pessoais tradicionais, graças à garantia de pagamento.

Além do consignado, existem alternativas como o cartão de crédito consignado, o cartão consignado de benefício e o empréstimo pessoal sem garantia, cada um com prazos e custos diferentes.

Tipos de empréstimos disponíveis

  • Consignado INSS

  • Empréstimo pessoal

  • Cartão de crédito consignado

  • Cartão consignado de benefício

O consignado INSS é o mais procurado, pois oferece taxas menores e prazos mais longos. O crédito pessoal, por sua vez, é mais flexível, mas costuma ter juros mais altos.

Regras atualizadas para concessão em 2025

A partir de 1º de janeiro de 2025, aposentados e pensionistas do INSS têm direito a:

  • Solicitar empréstimo consignado na mesma instituição que paga o benefício nos primeiros 90 dias.

  • Buscar crédito em qualquer banco após o 91º dia, com direito à portabilidade.

  • Proteger recém-aposentados do arremedo de ofertas para assegurar uma decisão consciente.

Essas mudanças visam garantir tempo hábil para comparação e evitar o assédio bancário a recém-aposentados.

Limites, margens e prazos de pagamento

O INSS estabelece que até margem de comprometimento de 45% do benefício pode ser utilizado, distribuídos em:

  • 35% para empréstimo consignado

  • 5% para cartão de crédito consignado

  • 5% para cartão de benefício

Em 2025, o prazo máximo de quitação passou de sete para oito anos, ou seja, prazo máximo de 96 meses para consignado tradicional, cartão consignado e cartão de benefício.

Como escolher a melhor opção

  • Compare as taxas nominais e efetivas, além do CET.

  • Utilize simuladores online para calcular o impacto no orçamento.

  • Verifique a reputação da instituição antes de aceitar qualquer proposta.

  • Atente-se ao prazo de carência e às regras de portabilidade.

Esses cuidados ajudam a evitar surpresas desagradáveis e garantem uma contratação transparente e adequada ao perfil do aposentado.

Dicas para evitar golpes e endividamento

Golpistas aproveitam a vulnerabilidade de quem busca crédito. Para se proteger, siga as recomendações:

  • Não aceite propostas por telefone ou mensagens sem pesquisar a origem.

  • Leia o contrato atentamente para identificar taxas ocultas.

  • Mantenha o controle de quantos empréstimos possui e do comprometimento da renda.

  • Desconfie de ofertas com condições muito abaixo do mercado.

Adotar uma postura preventiva é fundamental para evitar propostas por telefone sem verificar e manter a saúde financeira em dia.